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信用卡时代（1）

第一章　时代的宠物——信用卡

第一节　信用卡时代

日前，全球领先的市场研究、资讯和分析服务的提供者尼尔森（AC　Nielsen）最新的一项调查显示：北京、上海、广州的信用卡市场发展迅猛，信用卡的渗透率已从2003年的18％增长到今年的22％，中国开始从“现金付款时代”

向“信用卡时代”

转型。

调查显示，在三大城市中，广州的信用卡渗透率位居榜首，达到25％，北京和上海紧随其后，分别是23％和21％。

按年龄层分析，25—34岁的消费群体信用卡的保有率最高，持有一张或一张以上信用卡的人达到35％。

三地之中，该年龄层的信用卡渗透率以北京为最，有39％的人至少拥有一张信用卡。

在众多信用卡中，中国工商银行的“牡丹卡”

最为普及，在消费者中的保有率达13％。

建设银行的“龙卡”

和中国银行的“长城卡”

紧随其后，保有率分别为9％和6％。

该公司认为，近年来，随着中国政府逐步放宽对外资银行的政策限制，以及信用卡的安全性和便利性逐渐为中国消费者所认识，信用卡市场的潜力将进一步获得释放。

受消费者可支配收入及消费能力增长的驱动，中国信用卡消费金额平均值也出现持续上升的趋势。

中国第一张信用卡：

人类自古的以物易物，到以贝壳作为通货，转变成以金属（金、银）及最后的纸钞作为通货，其中的演化历经了数千年。

对于治安日益恶化的现代国家来说，持现款的民众似乎不再有安全感。

先不说有时数不清后，错数漏数多数少数都带来弊端。

就是假钞伪钞满天飞，也令人神伤。

再加上钞票没有固定的主人，被偷被抢被骗后被遗失后，照样有他新的主人，使用起来依然有效。

这一切让人们即使握住了钞票，也心有余悸。

因此工业先进的国家就发明了支票、信用卡这些代替性支付工具，一方面省去数钞票，保存钞票的困扰，一方面由于这些工具是认主人的，即使遭偷、抢，失去“钱”

的功能，但依然对支付者有比较安全的保障。

进入21世纪，信用卡已经逐渐取代货币，成为新潮理财手段和支付方式。

信用卡正在引发全球范围内的一场消费观念的变革的同时，成为“时代宠物”

。

在美国，大约有10亿张信用卡。

有75％以上的家庭持有Visa卡或Master卡或者二者兼有，更不用说各种零售店、餐厅、俱乐部、美国电信等发售的种种穷形尽相的信用卡了。

小小的一张卡片，已经发展成为一个更为可靠、实用的“钱包”

，一个能满足多层次需要的有效理财工具。

中国在上个世纪80年代出现了最早的信用卡，但是直到1999年3月，中国人民银行颁布了新的信用卡管理条例，才使得中国消费者有了自己的信用卡。

真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花了银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，既不需要担保人也不需要质押；第三是信用额度可循环使用。

只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。

而准信用卡没有免息期，也没有信用额度。

在美国使用电子货币交易已占到了整个消费市场的30％，而中国仅有5％的消费是通过电子货币方式完成的。

而全球电子货币的发展也是不平衡的。

韩国这个数字是25％左右，日本是10％。